Depuis la rentrée 2019, il n'existe plus de sécurité sociale étudiante : vous êtes couvert par l'Assurance Maladie comme tout le monde, et la mutuelle reste un choix, pas une obligation. Le vrai sujet n'est donc pas « laquelle prendre » mais « est-ce que j'en ai besoin, et à quel prix ». Entre la mutuelle des parents, la Complémentaire santé solidaire gratuite pour les petits budgets et les offres étudiantes à partir de 4,90 € par mois, beaucoup d'étudiants paient trop, ou pas assez couvert.
Ce guide pose les règles officielles (ameli.fr, service-public.gouv.fr, etudiant.gouv.fr), puis compare trois offres réelles avec des tarifs relevés le 7 octobre 2026.
Sécurité sociale et mutuelle : ce qui a changé en 2019
La loi du 8 mars 2018 a supprimé progressivement le régime étudiant. Depuis le 1er septembre 2019, tous les étudiants relèvent du régime général de l'Assurance Maladie, sans cotisation ni démarche, selon l'Assurance Maladie. Concrètement, si vous aviez déjà un numéro de Sécurité sociale, rien ne change : vous restez rattaché à votre caisse habituelle. À 18 ans, vous devenez assuré autonome et la CPAM vous invite à créer votre propre compte ameli.
La Sécurité sociale ne rembourse qu'une partie des soins : 70 % de la base de remboursement pour une consultation, rappelle etudiant.gouv.fr. La complémentaire santé couvre tout ou partie du reste. Elle est facultative pour un étudiant sans contrat de travail : personne ne vous la réclamera à l'inscription. Ce qui est souvent exigé, en revanche, c'est une attestation de responsabilité civile, un autre contrat, parfois inclus dans les mutuelles étudiantes.
Rester sur la mutuelle de vos parents
C'est souvent l'option la moins chère, voire gratuite si le contrat familial a un tarif forfaitaire quel que soit le nombre d'enfants. Service-public.gouv.fr cite explicitement la mutuelle des parents parmi les choix possibles pour un étudiant.
Le point de vigilance : chaque contrat fixe sa propre limite d'âge pour couvrir un enfant, souvent conditionnée à la poursuite d'études. Il n'existe pas de règle légale unique, donc demandez à vos parents leur notice (ou tableau de garanties) et vérifiez trois choses : l'âge limite, le justificatif demandé (certificat de scolarité chaque année) et le surcoût éventuel. Si vous signez un contrat d'apprentissage ou un CDD, la mutuelle de l'employeur peut prendre le relais (voir plus bas). Pour peser les deux options, notre méthode pour comparer des devis de mutuelle s'applique aussi à ce cas.
Complémentaire santé solidaire : gratuite ou 8 € par mois
La C2S (ex-CMU-C) est la meilleure couverture possible pour un budget serré : consultations, médicaments, hospitalisation, lunettes, prothèses dentaires et aides auditives du panier 100 % Santé sans reste à charge, sans avance de frais et sans dépassement d'honoraires.
Les plafonds 2026
- Gratuite : ressources jusqu'à 10 421 € par an pour une personne seule en métropole (868,44 € par mois).
- Avec participation : entre 10 421 € et 14 069 € par an (1 172,40 € par mois). La participation est de 8 € par mois à 29 ans et moins, soit environ 0,27 € par jour.
Plafonds en vigueur au 1er avril 2026, selon ameli.fr (page mise à jour le 31 mars 2026) et service-public.gouv.fr. Les bourses sur critères sociaux ne comptent pas dans les ressources, précise etudiant.gouv.fr.
Le piège pour les moins de 25 ans
Avant 25 ans, vous êtes considéré à charge de vos parents si vous êtes rattaché à leur foyer fiscal, si vous vivez chez eux ou si vous recevez une pension alimentaire déductible. Votre droit est alors examiné avec les ressources de tout le foyer. Pour demander la C2S à titre individuel, ameli.fr exige de remplir les trois conditions à la fois :
- ne pas vivre sous le même toit que vos parents au moment de la demande ;
- avoir fait une déclaration fiscale séparée, ou vous engager sur l'honneur à la faire l'année suivante ;
- ne pas percevoir de pension alimentaire déductible, ou vous engager à ne plus en recevoir.
Exceptions : les étudiants isolés qui touchent l'aide annuelle d'urgence du Crous, ou ceux qui ont ou attendent un enfant, peuvent demander seuls. La demande se fait sur votre compte ameli, réponse sous deux mois, droits ouverts un an et à renouveler. Le simulateur de mesdroitssociaux.gouv.fr permet de tester votre éligibilité en quelques minutes.
Étudiants étrangers : les démarches
- Union européenne, EEE, Suisse : avec une carte européenne d'assurance maladie (CEAM) valide, vous restez couvert par votre régime d'origine et n'avez pas à vous inscrire. Avec un formulaire S1, l'inscription est nécessaire.
- Autres nationalités : inscription gratuite et obligatoire sur le portail etudiant-etranger.ameli.fr dès réception du certificat de scolarité, qui ouvre la prise en charge au titre de la Protection universelle maladie.
Dans les deux cas, la Sécurité sociale française ne rembourse qu'une part des frais. etudiant.gouv.fr recommande une complémentaire. LMDE, Heyme et la SMENO ont chacune une rubrique dédiée aux étudiants étrangers.
Stage, alternance, job étudiant : qui paie la mutuelle ?
Un stagiaire sous convention reste étudiant : rien ne change, la mutuelle reste facultative.
Un alternant (apprenti ou contrat de professionnalisation) est salarié. L'employeur doit alors proposer sa complémentaire santé collective et en payer au moins 50 %, selon service-public.gouv.fr. Elle est en principe obligatoire, mais des dispenses existent, à demander par écrit, notamment :
- apprenti ou CDD de moins de 12 mois : dispense possible même sans autre couverture, si l'acte de l'entreprise le prévoit ;
- contrat de 12 mois ou plus : dispense possible en justifiant d'une couverture équivalente ailleurs ;
- bénéficiaire de la C2S : dispense tant que la C2S court ;
- contrat individuel déjà en cours : dispense jusqu'à son échéance ;
- déjà couvert comme ayant droit par la mutuelle obligatoire d'entreprise d'un parent ou d'un conjoint.
Avec un employeur qui paie la moitié, la mutuelle d'entreprise est souvent plus intéressante qu'un contrat étudiant. Un job à 15 heures par semaine ou moins, ou un CDD de 3 mois maximum, peut aussi donner droit au « versement santé » de l'employeur.
Quelles garanties regarder quand on a 20 ans
- Hospitalisation : la garantie qui protège d'un gros reste à charge. Si votre budget est minimal, une formule hospitalisation seule est un filet de sécurité (voir notre guide sur la mutuelle hospitalisation seule). Vérifiez le forfait journalier et un éventuel délai de carence.
- Optique : le panier 100 % Santé est sans reste à charge avec une formule qui couvre l'optique, mais certaines entrées de gamme (LMDE Vitalité par exemple) ne remboursent pas les lunettes. Hors panier, comparez le forfait en euros.
- Dentaire : soins courants à 100 % de la base, et forfait prothèses ou orthodontie adulte si vous avez un projet.
- Psy : avec Mon soutien psy, une séance coûte 50 €, remboursée à 60 % par l'Assurance Maladie, jusqu'à 12 séances par an sans prescription obligatoire (ameli.fr, mise à jour du 16 septembre 2026). La mutuelle prend les 40 % restants si le contrat le prévoit. Les étudiants ont aussi accès à des séances gratuites via le dispositif Santé Psy Étudiant.
- Contraception : avant 26 ans, les contraceptifs remboursables prescrits sont délivrés sans avance de frais et certains préservatifs sont gratuits en pharmacie sans ordonnance (ameli.fr). Un forfait mutuelle ne sert donc qu'aux pilules ou méthodes non remboursées.
- Sport et médecines douces : ostéo, kiné hors prescription, licence sportive passent par un forfait annuel, utile si vous en consommez vraiment.
Budget 2026 : trois offres réelles comparées
Tarifs affichés sur les sites officiels, relevés le 7 octobre 2026. Ce sont des prix d'appel « à partir de » ou des tarifs de formule : le montant final dépend de votre âge et de votre profil, demandez un devis avant de signer.
| Offre | Prix mensuel affiché | Ce qu'on obtient |
|---|---|---|
| LMDE Hospi | 4,90 € | Hospitalisation seule (honoraires à 100 % de la base), rien en soins courants, optique ou dentaire |
| LMDE Vitalité | 16,00 € | Consultations et médicaments à 100 %, soins dentaires, aucune prise en charge des lunettes |
| LMDE Essentielle | 30,00 € | Optique et dentaire 100 % Santé, 220 € pour verres complexes, psy 40 € la séance (5 séances), contraception 60 € par an |
| LMDE Zen | 42,50 € | Consultations à 150 %, optique jusqu'à 270 €, orthodontie adulte 250 € par an, psy 10 séances |
| Heyme étudiant | dès 12 € | Plusieurs niveaux, jusqu'à 150 % en hospitalisation et consultations, optique jusqu'à 300 €, contraception jusqu'à 100 € par an selon niveau |
| SMENO Mut M | dès 15,50 € | Soins courants, hospitalisation après 1 mois d'adhésion, forfait santé de 70 € par an |
| SMENO Mut L | dès 31,00 € | Hospitalisation dès le 1er jour, optique et dentaire, forfait santé de 200 € par an |
| SMENO Mut XL | dès 46,40 € | Dépassements d'honoraires, forfait santé de 300 € par an |
Ordre de grandeur : comptez environ 5 € par mois pour une couverture hospitalisation seule, 12 à 16 € pour une entrée de gamme qui couvre les consultations, et 30 € ou plus dès que vous voulez l'optique et le dentaire. Sur un an, c'est entre 60 € et plus de 500 €.
Heyme : nos constats
Heyme (marque du courtier Lutecea, ORIAS 19002840, détenu par la MEP, la SMEREP et l'UMGP) affiche un prix d'appel (12 €) inférieur aux entrées de gamme LMDE Vitalité et SMENO Mut M, accepte les étudiants jusqu'à 35 ans, inclut la responsabilité civile, et ses forfaits prévention (contraception, protections hygiéniques réutilisables) sont bien pensés pour ce public. Il gère aussi la résiliation de votre ancien contrat. Les limites : le site n'affiche ni le prix ni le contenu exact de chaque niveau (il faut un devis), les montants « jusqu'à » correspondent au niveau le plus haut, la prise en charge psy n'est pas détaillée sur la page, et une baisse de garantie ne se fait qu'à la date anniversaire. LMDE est la plus transparente sur ses tarifs, la SMENO pertinente si vous voulez un forfait santé souple. Pour élargir, consultez notre comparatif des mutuelles santé 2026 et notre guide quelle mutuelle choisir.
Comment résilier sa mutuelle étudiante
Depuis le 1er décembre 2020, une complémentaire santé individuelle peut être résiliée à tout moment après un an, sans frais ni pénalité (service-public.gouv.fr). La résiliation prend effet un mois après réception de votre demande, envoyée par lettre, e-mail ou depuis votre espace client. Le plus simple : le nouvel organisme s'en charge pour vous, sans coupure de couverture. Avant un an, une résiliation est possible dans certains cas de changement de situation familiale ou professionnelle (mariage, divorce, changement de profession, etc.), ou à l'échéance annuelle.
Dernier réflexe : ces économies se jouent aussi sur la banque. Une offre adaptée réduit les frais du quotidien, voir notre sélection de comptes bancaires pour les jeunes.
À lire aussi : notre avis détaillé sur Heyme et l'assurance habitation étudiant.
Applications mobiles : notes et avis
Comparez les applications des services présentés : notes des stores, fonctions annoncées et retours utilisateurs.
Mutuelle HEYMEiOS 1,3/5 · Android 2,1/5Relevé du 11 octobre 2026
L’éditeur annonce l’accès aux détails des contrats, le suivi des remboursements avec téléchargement des décomptes, le téléchargement de la carte d’adhérent dématérialisée et un moyen de contacter le service client.
Exemples d’avis reformulés par FAME
Boutons et profils familiaux
Cet utilisateur estime que les boutons servent surtout à écrire au service client et regrette l’absence de profil par personne en formule familiale.
Consulter les avis sourceConnexion impossible en 2022
Ce retour rapporte, en 2022, une dizaine de tentatives de connexion sans accès apparent aux services, avec un message demandant de réessayer plus tard.
Consulter les avis sourceSimple mais injoignable
Ce retour décrit l’offre comme simple d’utilisation et dématérialisée, tout en notant que la mutuelle est difficile à joindre par téléphone.
Consulter les avis sourceVoir les captures officielles de l’application
Sources et méthode de lecture
Relevés des fiches officielles françaises. Les notes iOS et Android restent séparées ; Google Play peut varier selon le pays et l’appareil. Les barres affichent uniquement une répartition effectivement publiée. Les exemples d’avis sont datés, sélectionnés parmi les commentaires visibles et reformulés : ils ne constituent pas un sondage représentatif. Un incident ancien ne prouve pas un problème actuel. Les fonctionnalités peuvent dépendre du contrat et de l’équipement. La note de l’application ne mesure ni la qualité globale du service ni la sécurité d’un placement.